央行出炉新规 满足80%用户的需求就够了？

央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，网络支付出台一系列新规，其中包括对网络支付进行限额———网络第三方支付每个客户所有账户每天限额5000元，而类似于目前微信红包等的支付方式，日累计金额更是不得超过1000元。此外，包括理财在内的综合性账户一年不得超过20万元。

这意味未来大部分用户通过第三方支付账户进行网络消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。

关于央行限额网络支付的消息，从去年开始就一直在坊间流传。但在过去的一年，文件由于引起业内巨大的反弹一度在业内几度征求意见后，监管未再提及。不过7月31日晚间，央行在其官网挂出《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，一下子让这个消沉的消息再度在业内炸开了锅。

首先，焦点还是限额问题。

更多的消费者就此认为“网络支付最高只能5000元”。我的第一反应也是如此，联想到两天前刚刚网购了一台空调，花了1万多，连连感叹好险。大热天的，难道我要买5000元以上的商品只能去跑商场了？

央行昨天对此回应称系误读，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易则不受该限制，不受限的还包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式。

央行人士举例称，如果消费者在支付宝上买一台价值6000元的手机，碰巧他的支付宝账户有6000元，但根据规定，其单日消费限额只有5000元，怎么办？其实完全不用担心这个问题，扣款会优先从消费者的支付宝账户扣除5000元，剩下的1000元部分会从消费者之前绑定的银行卡账户中扣除。

央行相关负责人指出限额管理满足绝大部分客户付款需求。根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额。

你们城里人真会玩啊，原来限额的出台是这么个逻辑：满足了80%的用户，满足了大部分用户的需求。这就行了啊？

按照这个逻辑，应该统计下，全国80%的居民每顿饭不超过多少。作为一个好事者，我查到了一个统计：外出吃一顿正餐，在长春人均70元，乌鲁木齐人均81元，而在上海得花费100元，位居全国31个城市餐饮单次人均价格排名之首，比排名第二的北京高出了13元。

得嘞，那就按照上海人的最高标准也来设定个限额，“通过第三方饭店吃饭时，每人每顿饭的累计消费金额总计不能超过100元。”如果你想吃顿200块钱的午饭，你可以先在第三方饭店吃100块钱的，先吃个半饱，剩下的，有劳您再移步到国营饭店去吃，国营饭店里吃饭不设限额。

以此类推，应该一口气规定完：理发费的限额、打车费的限额、洗脚费的限额、医药费的限额、K歌费的限额……世界终于清静了。

除了限额之外，舆论的第二个焦点是：发微信红包要找5个机构开证明。

因为按照央行意见稿的第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份多重交叉验证，而且消费类账户只能用于消费或往个人银行账户提现。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。微信红包这样的功能属于转账的范畴，要发红包，首先需要五种方式交叉验证，开户的成本非常高。

目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定，而且，这一规定对非银行类支付机构来说，几乎是一个不可能完成的任务。

要命的是，身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。

更要命的是，一旦办法正式出台，所有支付账户包括已经开通的账户都要执行，影响的不仅仅是新开立支付账户的人，几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。

在某网站上，一个用户的评论得到了很多的赞同，这个用户的评论是——银行竞争不过别人，又不想放弃“手续费”，竟然用权力限制别人客户花钱，央行这个裁判都赤裸上阵去踢球，吃相太难看了。

除了网友针对自身利益的吐槽，央行的这个规定可能还带来恶劣的后果，人们无法进行自由消费，购物支付体验的繁琐可能带来用户的流失，或者用户就降低消费，网购的总体交易金额就会下降，正在快速上升期的O2O也会被打压，火爆四方的互联网金融也会陷入泥潭……这一切，但愿是杞人忧天。

文/刘兴亮（微信公众号：刘兴亮）

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